Calculadora de CDB

Introdução

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um dos investimentos mais populares entre brasileiros iniciantes no mundo de investimentos.

Ele é:

• 💰 Seguro — Coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por banco
• 💵 Rentável — Oferece retorno bem superior à poupança
• 🎯 Simples — Fácil entender e aplicar
• 📊 Transparente — Você sabe exatamente quanto vai ganhar

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Duas Opções de Uso

🔍 Opção 1: “Calcular Rendimento de CDB”

Use quando quer simular quanto vai ganhar em uma aplicação.

Campos obrigatórios:

• Investimento inicial (R$)
• % do CDI do CDB
• CDI anual (%)
• Dias de aplicação (1 a 2555)
• ☑️ Considerar IR (recomendado)

Resultado:

• Montante líquido — Quanto você vai receber (já com IR descontado)
• Rendimento — Lucro em reais
• Alíquota de IR — % descontado pelo governo

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⚖️ Opção 2: “Comparar CDB com Poupança”

Use quando quer saber se vale mais a pena aplicar em CDB do que deixar o dinheiro em poupança.

Campos obrigatórios:

• Investimento inicial (R$)
• % do CDI
• CDI anual (%)
• Dias

Resultado:

• Montante CDB — Quanto você teria aplicado em CDB
• Montante Poupança — Quanto teria em poupança comum
• Diferença — Quanto você ganharia a mais (ou a menos) em CDB

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Como a Calculadora Funciona

1️⃣ O que é CDB?

CDB é um empréstimo que você faz para o banco. Em troca, o banco paga juros.

A rentabilidade é amarrada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é a taxa de juros que bancos cobram uns dos outros. Você não recebe 100% do CDI — recebe um percentual dele.

Exemplo:

• CDI anual: 12.5%
• Seu CDB: 100% do CDI
• Sua taxa: 12.5% a.a.

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2️⃣ Fórmula de Cálculo do CDB

A fórmula usa juros compostos porque o interesse rende sobre o interesse:

Taxa Diária = (1 + Taxa Anual) ^ (1/252) − 1

Montante = Investimento × (1 + Taxa Diária) ^ Dias

Rendimento Bruto = Montante − Investimento

IR = Rendimento Bruto × Alíquota

Montante Líquido = Montante − IR

Passo a passo:

1. Converte taxa anual em taxa diária (252 dias úteis/ano)
2. Aplica juros compostos dia a dia
3. Calcula o IR de forma regressiva
4. Subtrai IR do montante

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3️⃣ Imposto de Renda Regressivo

O IR em CDB é regressivo — quanto mais tempo você deixa investido, menor o percentual descontado:

Período	Alíquota	Quando se aplica
Até 180 dias	22.5%	CDB muito curto
181 a 360 dias	20%	Médio prazo
361 a 720 dias	17.5%	Longo prazo
Acima de 720 dias	15%	Muito longo prazo

Essa estrutura incentiva aplicações mais longas.

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Exemplos Práticos

Exemplo 1: CDB de Curto Prazo (30 dias)

Dados:

• Investimento: R$ 5.000
• CDB: 100% do CDI
• CDI: 12.5% a.a.
• Período: 30 dias
• IR: Sim (22.5%)

Cálculos:

Taxa diária = (1 + 0.125)^(1/252) − 1 = 0.000468
Montante bruto = 5.000 × (1.000468)^30 = 5.071,56
Rendimento = 71,56
IR (22.5%) = 16,10
Montante líquido = 5.055,46

Resultado: Ganhou R$ 55,46 em 30 dias

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Exemplo 2: CDB de Longo Prazo (360 dias)

Dados:

• Investimento: R$ 10.000
• CDB: 105% do CDI
• CDI: 12.5% a.a.
• Período: 360 dias
• IR: Sim (20%)

Cálculos:

Taxa efetiva = 12.5% × 105% = 13.125% a.a.
Taxa diária = (1.13125)^(1/252) − 1 = 0.000492
Montante bruto = 10.000 × (1.000492)^360 = 11.318,72
Rendimento = 1.318,72
IR (20%) = 263,74
Montante líquido = 11.054,98

Resultado: Ganhou R$ 1.054,98 em 1 ano (10,55% ao ano, líquido)

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CDB vs Poupança

Por que CDB é melhor que Poupança?

Aspecto	CDB	Poupança
Rentabilidade	100%+ do CDI (com IR)	Apenas 0.5% mês fixo (legal)
Segurança	FGC até R$ 250k	FGC até R$ 250k
Prazo	Flexível (1 a 2555 dias)	Saque a qualquer hora
Liquidez	Nem sempre (depende do banco)	Total, a qualquer hora
IR	Sim, regressivo	Não há IR
Rentabilidade Real	~10–13% a.a. (atualmente)	~0.8% a.a.

Conclusão: CDB rende 10–15 vezes mais que poupança no mesmo período!

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Dicas Importantes

✅ Quando aplicar em CDB

1. Você tem dinheiro guardado e quer rentabilizar
2. Você não precisa sacar nos próximos dias
3. Quer segurança com bom retorno
4. Pode deixar investido por 90 dias ou mais

✅ Cuidados com CDB

1. Liquidez: Nem todo CDB permite resgate antecipado
2. IR regressivo: Saques muito cedo sofrem IR altíssimo (22.5%)
3. Taxa baixa: Alguns bancos oferecem CDB com taxas muito baixas
4. Inflação: Se taxa < inflação, você perde poder de compra

✅ Maximizar o Retorno

1. Deixe por pelo menos 1 ano para IR cair de 22.5% para 15%
2. Compare bancos — taxas variam bastante
3. Aplique valores maiores — alguns bancos oferecem melhores taxas
4. Use recursos ociosos — CDB é ótimo para “dinheiro parado”

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❓ Perguntas Frequentes

P: O CDB é seguro?

R: Sim! É coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por banco e por CPF. Se o banco falir, você recupera seu dinheiro.

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P: Posso resgatar antes do vencimento?

R: Depende do CDB. Existem dois tipos:

• Resgatável: Pode sacar a qualquer hora (com IR regressivo)
• Não-resgatável: Precisa esperar o vencimento

Sempre verifique as condições antes de aplicar.

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P: Vale a pena CDB com taxa baixa (ex: 50% do CDI)?

R: Geralmente não. Se a taxa for muito baixa (< 75% do CDI), poupança acaba sendo competitiva. Busque sempre CDIs acima de 90%.

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P: IR é cobrado automaticamente?

R: Sim, o banco desconta na hora do resgate. Você não precisa se preocupar com Imposto de Renda — já sai líquido.

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P: Posso ter CDB em diferentes bancos?

R: Sim! E é uma boa estratégia — o FGC protege até R$250k **por banco**. Se você tem R$ 500k, pode aplicar R$ 250k em dois bancos diferentes.

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P: Como sabe se a taxa é boa?

R: Acompanhe a taxa média do CDI. Uma boa taxa está entre:

• 100%–105% do CDI para prazos longos
• 95%–100% do CDI para prazos médios
• 90%–95% do CDI para prazos curtos

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P: Qual é o prazo mínimo?

R: A calculadora aceita a partir de 1 dia. Mas na prática, a maioria dos bancos exige mínimo de 30 dias. Verifique com seu banco.

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P: E se eu investir R$ 1 milhão?

R: O FGC protege apenas até R$250 mil. Os outros R$ 750 mil não são cobertos. Distribua entre bancos diferentes ou considere outros investimentos (como Tesouro Direto ou fundos).

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Conclusão

A Calculadora de CDB é uma ferramenta prática para simular sua rentabilidade e decidir se vale mais a pena investir em CDB ou deixar em poupança.

✅ Use para:

• Comparar cenários diferentes
• Entender o impacto do IR
• Decidir entre CDB e poupança
• Planejar investimentos

❌ Lembre-se:

• Sempre verifique as taxas reais com seu banco
• Consulte as condições de liquidez
• Diversifique entre bancos (FGC até R$ 250k)
• Prazos mais longos compensam (IR menor)

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