Calculadora de Margem Consignável

Guia completo da Margem Consignável

Esta calculadora responde perguntas essenciais: quanto eu posso contratar de crédito consignado? Qual minha margem disponível?

O crédito consignado é descontado diretamente da folha de pagamento (salário, aposentadoria ou pensão) e tem limites legais chamados de margem consignável. Ultrapassar esses limites é proibido por lei.

O que a calculadora faz?

1. Calcula sua base de cálculo (renda menos descontos obrigatórios)
2. Identifica os limites conforme sua categoria (INSS, servidor público ou CLT privado)
3. Mostra quanto você já está usando (empréstimos + cartão)
4. Calcula quanto você ainda pode contratar
5. Mostra sua renda líquida após os consignados

Quando usar esta calculadora?

• Antes de contratar empréstimo consignado
• Para saber se cabe mais um empréstimo na margem
• Ao renovar ou refinanciar consignado
• Para entender por que o banco negou o empréstimo
• Planejar o orçamento familiar considerando consignados

Como usar (passo a passo)

1. Selecione sua categoria (Aposentado INSS, Servidor Público ou CLT Privado)
2. Informe sua renda bruta mensal (salário ou benefício antes dos descontos)
3. (Opcional) Informe descontos obrigatórios (INSS, IR, pensão alimentícia)
4. (Opcional) Informe o valor de empréstimo consignado que já está sendo descontado
5. (Opcional) Informe o valor reservado para cartão consignado (RMC)

O resultado mostra:

• Margem disponível: quanto você pode contratar
• Percentual utilizado: quanto da margem já está comprometida
• Renda líquida: o que sobra após os consignados
• Detalhamento completo por tipo (empréstimo e cartão)

O que significam os campos

Categoria

Define os limites legais de margem. Cada categoria tem regras diferentes:

Aposentado/Pensionista INSS:

• Até 35% para empréstimo consignado
• Até 5% para cartão consignado (RMC)
• Total: 45% (Lei nº 14.431/2022 - RMC 45%)

Servidor Público:

• Até 35% para empréstimo consignado
• Até 5% para cartão consignado
• Total: 45% (varia conforme estatuto)

CLT Privado:

• Até 30% para empréstimo consignado (pode variar)
• Até 5% para cartão consignado
• Total: 35% (varia conforme convenção)

Atenção: alguns estados e municípios têm regras próprias para servidores públicos. Consulte o RH ou portal do servidor.

Renda bruta mensal

É o valor antes de qualquer desconto. Para aposentados, é o benefício bruto. Para trabalhadores, é o salário bruto.

Exemplos comuns:

• Aposentadoria mínima: R$ 1.412 (2026)
• Aposentadoria média INSS: R$ 2.500
• Salário CLT: R$ 2.000 a R$ 10.000+

Descontos obrigatórios

São os descontos que saem da folha antes de calcular a margem consignável:

• INSS: contribuição previdenciária (trabalhadores)
• IR: Imposto de Renda na fonte (se houver)
• Pensão alimentícia judicial: valor integral (se houver)

Regra importante: a margem consignável é calculada sobre a base líquida (renda bruta menos descontos obrigatórios).

Exemplo:
Renda bruta: R$ 3.000
INSS: R$ 270
IR: R$ 50
Base = R$ 3.000 − R$ 270 − R$ 50 = R$ 2.680
Margem 35% = R$ 2.680 × 0,35 = R$ 938

Empréstimo consignado atual

É o valor que já está sendo descontado mensalmente de empréstimos consignados contratados (somatório de todas as parcelas).

Se você tem:

• Empréstimo A: R$ 300/mês
• Empréstimo B: R$ 200/mês
• Total atual: R$ 500

Esse valor reduz a margem disponível para novos empréstimos.

Cartão consignado atual (RMC)

É o valor reservado para o cartão consignado (Reserva de Margem Consignável - RMC). Não é o limite do cartão, mas sim o valor que pode ser descontado mensalmente.

Como funciona o cartão consignado:

• Você reserva até 5% da base para o cartão (ex.: R$ 150)
• O banco libera um limite maior (geralmente 10x a RMC)
• A fatura pode ser paga em até 84 vezes (7 anos)
• Se você não pagar nada, o banco desconta a RMC (R$ 150)

Exemplo:
RMC de R$ 150 → limite do cartão de ~R$ 1.500 a R$ 3.000 (varia por banco)

Conceitos importantes (para interpretar bem)

1) Margem consignável vs renda líquida

A margem consignável é o limite legal que pode ser descontado da folha. A renda líquida é o que sobra para você gastar.

Exemplo:
Renda bruta: R$ 3.000
INSS: R$ 270
Base: R$ 2.730
Margem 35%: R$ 955
Empréstimo em uso: R$ 500
Renda líquida: R$ 2.730 − R$ 500 = R$ 2.230

Mesmo tendo R$ 455 de margem disponível, você só deve contratar se a parcela couber no orçamento (R$ 2.230).

2) RMC (Reserva de Margem Consignável)

A RMC é um conceito introduzido em 2022 para permitir cartão consignado para aposentados do INSS. Antes, só existia o empréstimo.

Diferenças:

• Empréstimo consignado: valor fixo, parcela fixa, prazo fixo
• Cartão consignado: crédito rotativo, parcela mínima (RMC), prazo longo (até 84 meses)

A RMC de 5% é adicional aos 35% de empréstimo, somando 45% total (Lei nº 14.431/2022).

3) Base de cálculo (renda líquida dos obrigatórios)

A margem não é calculada sobre o bruto. Antes, deduz-se:

• INSS obrigatório
• IR na fonte
• Pensão alimentícia judicial

Por que isso importa?
Quanto maior o desconto obrigatório, menor a margem disponível.

Exemplo comparativo:

Pessoa A:
Bruto: R$ 5.000
INSS+IR: R$ 700
Base: R$ 4.300
Margem 35%: R$ 1.505

Pessoa B:
Bruto: R$ 5.000
INSS+IR+Pensão: R$ 1.500
Base: R$ 3.500
Margem 35%: R$ 1.225

Mesmo com renda bruta igual, a Pessoa B tem margem menor por causa dos descontos.

4) Margem disponível vs limite do banco

A margem disponível é o limite legal. Mas o banco pode oferecer menos que isso, porque avalia:

• Idade: aposentados acima de 75 anos têm prazo reduzido
• Score: histórico de crédito (Serasa, SPC, etc.)
• Comprometimento: bancos evitam deixar renda líquida muito baixa
• Política interna: cada banco tem critérios próprios

Regra prática:
Margem disponível de R$ 1.000 não garante aprovação de parcela de R$ 1.000. O banco pode aprovar menos (ex.: R$ 700).

5) Prazo máximo e juros

• Empréstimo consignado INSS: até 120 meses (10 anos), taxa ~1,3% a.m. (2026)
• Cartão consignado: até 84 meses (7 anos), taxa ~2% a 3% a.m.
• Servidor público: até 96 meses (varia), taxa menor (~1% a.m.)

Atenção: quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o total de juros pagos.

Fórmulas usadas (com explicação)

Base de cálculo

$$\text{Base} = \text{Renda Bruta} - \text{Descontos Obrigatórios}$$

Onde:

• $\text{Renda Bruta}$ = salário ou benefício antes dos descontos
• $\text{Descontos Obrigatórios}$ = INSS + IR + pensão judicial

Margem de empréstimo

$$\text{Margem Empréstimo} = \text{Base} \times \text{Percentual Empréstimo}$$

Para INSS e servidor público: Percentual = 35% (0,35)
Para CLT privado: Percentual = 30% (0,30) em geral

Margem de cartão (RMC)

$$\text{Margem Cartão} = \text{Base} \times 0{,}05$$

(5% para todas as categorias)

Margem total

$$\text{Margem Total} = \text{Margem Empréstimo} + \text{Margem Cartão}$$

Para INSS: 35% + 5% = 45%
Para CLT privado: 30% + 5% = 35% (pode variar)

Disponível para contratar

$$\text{Disponível} = \text{Limite} - \text{Utilizado}$$

Exemplo:
Margem empréstimo: R$ 1.000
Em uso: R$ 400
Disponível: R$ 1.000 − R$ 400 = R$ 600

Renda líquida

$$\text{Líquido} = \text{Base} - \text{Consignados}$$

Onde $\text{Consignados}$ = empréstimo atual + cartão atual

Exemplos práticos (para você testar)

Exemplo 1 — aposentado INSS R$ 2.500 sem consignado

Entradas:

• Categoria: Aposentado INSS
• Renda bruta: R$ 2.500
• Descontos obrigatórios: R$ 0 (aposentado isento de IR)
• Empréstimo atual: R$ 0
• Cartão atual: R$ 0

Resultado aproximado:

• Base: R$ 2.500
• Margem empréstimo (35%): R$ 875
• Margem cartão (5%): R$ 125
• Margem total (45%): R$ 1.125
• Disponível: R$ 1.125
• Renda líquida: R$ 2.500

Interpretação: você pode contratar até R$ 875 de empréstimo + R$ 125 de cartão, totalizando R$ 1.125 de desconto mensal.

Exemplo 1A (resolvido passo a passo)

Entradas:

• Categoria: Aposentado INSS (35% empréstimo + 5% cartão = 45% total)
• $\text{Bruto}$ = R$ 2.500
• $\text{Descontos}$ = R$ 0
• $\text{Empréstimo}$ = R$ 0
• $\text{Cartão}$ = R$ 0

Passo 1) Base de cálculo:

$$\text{Base} = 2\,500 - 0 = 2\,500$$

Base de cálculo: R$ 2.500,00

Passo 2) Limites de margem:

Empréstimo (35%):

$$\text{Margem Empréstimo} = 2\,500 \times 0{,}35 = 875{,}00$$

Cartão (5%):

$$\text{Margem Cartão} = 2\,500 \times 0{,}05 = 125{,}00$$

Total (45%):

$$\text{Margem Total} = 875 + 125 = 1\,000 \text{ (arredondamento) ou } 2\,500 \times 0{,}45 = 1\,125$$

Passo 3) Disponível (sem consignados em uso):

Empréstimo disponível:

$$\text{Disponível} = 875 - 0 = 875$$

Cartão disponível:

$$\text{Disponível} = 125 - 0 = 125$$

Total disponível:

$$\text{Disponível} = 1\,125 - 0 = 1\,125$$

Passo 4) Renda líquida:

$$\text{Líquido} = 2\,500 - 0 = 2\,500$$

Resultado final:

• Margem disponível: R$ 1.125
• Renda líquida: R$ 2.500

✓ Checagem:

• Você pode contratar até R$ 1.125 em consignados
• Se contratar o máximo, ficará com R$ 1.375 de renda líquida (2.500 − 1.125)

Exemplo 2 — servidor público R$ 5.000 com empréstimo de R$ 1.000

Entradas:

• Categoria: Servidor Público
• Renda bruta: R$ 5.000
• Descontos obrigatórios: R$ 800 (INSS + IR)
• Empréstimo atual: R$ 1.000
• Cartão atual: R$ 0

Resultado aproximado:

• Base: R$ 4.200
• Margem empréstimo (35%): R$ 1.470
• Margem cartão (5%): R$ 210
• Margem total (45%): R$ 1.890
• Em uso: R$ 1.000
• Disponível: R$ 890
• Renda líquida: R$ 3.200

Interpretação: você ainda pode contratar R$ 470 de empréstimo ou R$ 210 de cartão, mas o total não pode ultrapassar R$ 890.

Exemplo 2A (resolvido passo a passo)

Entradas:

• Categoria: Servidor Público (35% + 5% = 45%)
• $\text{Bruto}$ = R$ 5.000
• $\text{Descontos}$ = R$ 800
• $\text{Empréstimo}$ = R$ 1.000
• $\text{Cartão}$ = R$ 0

Passo 1) Base de cálculo:

$$\text{Base} = 5\,000 - 800 = 4\,200$$

Passo 2) Limites de margem:

Empréstimo:

$$4\,200 \times 0{,}35 = 1\,470$$

Cartão:

$$4\,200 \times 0{,}05 = 210$$

Total:

$$4\,200 \times 0{,}45 = 1\,890$$

Passo 3) Disponível:

Empréstimo disponível:

$$1\,470 - 1\,000 = 470$$

Cartão disponível:

$$210 - 0 = 210$$

Total disponível:

$$1\,890 - 1\,000 = 890$$

Passo 4) Renda líquida:

$$\text{Líquido} = 4\,200 - 1\,000 = 3\,200$$

Resultado final:

• Margem disponível: R$ 890
• Renda líquida: R$ 3.200

✓ Checagem:

• Percentual utilizado: 1.000 ÷ 1.890 ≈ 52,9% da margem total
• Você pode contratar até R$ 890 adicionais
• Se contratar o máximo, ficará com R$ 2.310 de renda líquida

Exemplo 3 — CLT privado R$ 3.500 com empréstimo + cartão

Entradas:

• Categoria: CLT Privado
• Renda bruta: R$ 3.500
• Descontos obrigatórios: R$ 400
• Empréstimo atual: R$ 600
• Cartão atual: R$ 100

Resultado aproximado:

• Base: R$ 3.100
• Margem empréstimo (30%): R$ 930
• Margem cartão (5%): R$ 155
• Margem total (35%): R$ 1.085
• Em uso: R$ 700
• Disponível: R$ 385
• Renda líquida: R$ 2.400

Interpretação: você tem R$ 385 de margem disponível, mas já está usando 64,5% da margem total.

Exemplo 3A (resolvido passo a passo)

Entradas:

• Categoria: CLT Privado (30% + 5% = 35%)
• $\text{Bruto}$ = R$ 3.500
• $\text{Descontos}$ = R$ 400
• $\text{Empréstimo}$ = R$ 600
• $\text{Cartão}$ = R$ 100

Passo 1) Base:

$$\text{Base} = 3\,500 - 400 = 3\,100$$

Passo 2) Limites:

Empréstimo (30%):

$$3\,100 \times 0{,}30 = 930$$

Cartão (5%):

$$3\,100 \times 0{,}05 = 155$$

Total (35%):

$$3\,100 \times 0{,}35 = 1\,085$$

Passo 3) Disponível:

Empréstimo:

$$930 - 600 = 330$$

Cartão:

$$155 - 100 = 55$$

Total:

$$1\,085 - 700 = 385$$

Passo 4) Líquido:

$$\text{Líquido} = 3\,100 - 700 = 2\,400$$

Resultado final:

• Margem disponível: R$ 385
• Renda líquida: R$ 2.400

✓ Checagem:

• Utilização: 700 ÷ 1.085 ≈ 64,5%
• Disponível: 385 ÷ 1.085 ≈ 35,5%
• Se contratar os R$ 385, ficará com R$ 2.015 líquidos

Como tomar decisões com o resultado

Se a margem disponível é alta (>50% livre)

• Você tem espaço para contratar empréstimo se precisar
• Considere taxas: consignado tem juros menores que crédito pessoal
• Simule o impacto na renda líquida antes de contratar

Se a margem está no limite (<10% livre)

• Evite novos empréstimos (risco de comprometer muito a renda)
• Considere quitar empréstimos mais caros (se possível)
• Planeje o orçamento com a renda líquida atual

Se a margem está estourada (>100% utilizada)

Isso não deveria acontecer, mas pode ocorrer em casos de:

• Redução de renda (corte de benefício, demissão)
• Erro na contratação (banco calculou errado)
• Descontos obrigatórios que aumentaram (IR, pensão)

O que fazer:

1. Procure o banco e solicite revisão
2. Renegocie prazos ou refinancie
3. Consulte o Procon ou Defensoria Pública

Quanto contratar (regra prática)

Nunca comprometa mais de 30-35% da renda com dívidas (incluindo consignado). Mesmo que a margem legal seja 45%, deixar só 55% para viver pode apertar o orçamento.

Erros comuns (e como evitar)

1. Confundir limite do cartão com RMC: a RMC é o desconto mensal (ex.: R$ 150), mas o limite pode ser 10x maior (R$ 1.500). Se você gastar os R$ 1.500 e não pagar, o banco desconta os R$ 150 mensais por 10 meses (ou mais, com juros).

2. Esquecer dos descontos obrigatórios: a margem é calculada sobre a base líquida, não sobre o bruto. Se você informar só o bruto, o cálculo fica errado.

3. Achar que margem disponível = aprovação garantida: bancos avaliam idade, score, comprometimento. Mesmo com margem, você pode ser negado.

4. Contratar no limite e não sobrar renda: margem de 45% significa que você fica com 55% para viver. Se a renda é R$ 2.000, sobram R$ 1.100. Será suficiente?

5. Ignorar a portabilidade: se você já tem consignado com juros altos, pode fazer portabilidade para banco com juros menores (mesma parcela, prazo menor ou dinheiro extra).

Perguntas frequentes (FAQ)

Posso contratar mais de 45% da margem?

Não. É proibido por lei. Bancos que descumprirem podem sofrer sanções do Banco Central.

E se minha renda diminuir após contratar?

O empréstimo continua sendo descontado. Se a margem estourar, você pode negociar com o banco para reduzir a parcela (aumentando o prazo) ou fazer portabilidade.

O que é portabilidade de consignado?

É transferir a dívida para outro banco com juros menores. Você não paga nada para portar, e o novo banco quita o antigo. A parcela pode cair ou você pode receber um troco (diferença).

Cartão consignado vale a pena?

Depende. Se você usa o limite rotativo e não paga nada, os juros são altos (~2-3% a.m.). Se você paga a fatura toda ou usa o parcelamento longo (84x), pode ser vantajoso.

Servidor estadual/municipal tem margem diferente?

Sim. Cada estado e município tem lei própria. Alguns permitem até 50% ou 60% para certas categorias. Consulte o RH ou portal do servidor.

Margem consignável diminui com a idade?

Não diretamente. A margem é % da renda. Mas o prazo máximo diminui: aposentados acima de 75 anos têm prazo reduzido (varia por banco), o que aumenta a parcela e pode não caber na margem.

Pensão alimentícia deduz da margem?

Sim. Pensão alimentícia judicial (com ordem do juiz) é desconto obrigatório e reduz a base de cálculo.

Posso usar toda a margem de empréstimo E toda de cartão?

Sim, desde que a soma não ultrapasse a margem total. Exemplo (INSS):
Margem empréstimo: 35% (R$ 700)
Margem cartão: 5% (R$ 100)
Total: 45% (R$ 800)
Você pode usar R$ 700 + R$ 100 = R$ 800 (100% da margem total).

Leitura recomendada (links internos do UtiliBox)

• Simulador de Empréstimo (Price/SAC/SAM) — para calcular parcelas de consignado
• Calculadora de Juros Compostos — para entender o custo total do empréstimo
• Calculadora IRRF 2026 — para calcular descontos obrigatórios (IR)
• Calculadora INSS 2025 — para calcular desconto de INSS (trabalhadores CLT)

Aviso

Este conteúdo é informativo e não constitui consultoria financeira. As margens variam conforme legislação estadual, municipal e convenções coletivas. Sempre confirme com seu banco, empregador ou INSS antes de contratar crédito consignado.