Simulador de Empréstimo (Price, SAC, SAM)

Guia completo do Simulador de Empréstimo

Este simulador foi criado para responder uma pergunta essencial: quanto vou pagar de parcela e de juros em um empréstimo?

Ele suporta os 3 principais sistemas de amortização usados no Brasil:

1. Price (parcela fixa)
2. SAC (amortização constante)
3. SAM (média entre Price e SAC)

Para cada sistema, o simulador mostra:

• Valor da(s) parcela(s)
• Total pago ao final
• Total de juros pagos
• Como o cálculo foi feito (com seus valores)

Por que simular antes de contratar?

Pequenas diferenças de taxa ou prazo podem mudar drasticamente o custo total do empréstimo. Este simulador ajuda a:

• Comparar propostas de bancos diferentes
• Entender o impacto de aumentar ou reduzir o prazo
• Ver quanto você vai pagar de juros (não só a parcela)
• Decidir entre Price e SAC com base no seu orçamento

Como usar (passo a passo)

1. Escolha o sistema de amortização (Price, SAC ou SAM)
2. Informe o valor do empréstimo (quanto você quer tomar)
3. Informe a taxa de juros anual (geralmente fornecida pelo banco)
4. Informe o número de parcelas (prazo em meses)

O resultado mostra:

• Price: parcela fixa durante todo o período
• SAC: primeira parcela (maior), última parcela (menor) e média
• SAM: primeira e última parcela (intermediárias entre Price e SAC)

O que significam os campos

Valor do empréstimo

É o montante que você está pegando emprestado. Pode ser R\$10.000, R\\$ 50.000, R\$ 200.000 ou qualquer valor.

Taxa de juros anual (%)

É a taxa anual que o banco cobra. Exemplos comuns:

• Empréstimo pessoal: 6% a 30% ao ano (ou mais)
• Financiamento de veículo: 10% a 20% ao ano
• Crédito consignado: 5% a 15% ao ano

Atenção: o simulador converte essa taxa anual para mensal dividindo por 12 (simplificado). Em contratos reais, a taxa efetiva pode variar.

Número de parcelas

Quantidade de meses para pagar. Exemplos comuns:

• 12 meses (1 ano)
• 24 meses (2 anos)
• 36 meses (3 anos)
• 48 meses (4 anos)

Regra prática: quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o total de juros.

Conceitos importantes (para interpretar bem)

1) Price vs SAC vs SAM — qual escolher?

Price (Tabela Price):

• Parcela constante do início ao fim
• Vantagem: previsibilidade (sempre o mesmo valor)
• Desvantagem: no início, a maior parte da parcela é juros
• Quem usa: financiamentos imobiliários, alguns empréstimos pessoais

SAC (Sistema de Amortização Constante):

• Amortização constante, juros decrescentes
• Primeira parcela é maior, última é menor
• Vantagem: paga menos juros no total (em relação ao Price)
• Desvantagem: primeira parcela pode ser “pesada” para o orçamento
• Quem usa: financiamentos imobiliários (Caixa), alguns contratos específicos

SAM (Sistema de Amortização Misto):

• Média aritmética entre Price e SAC
• Pouco usado na prática, mas existe em algumas instituições
• Vantagem: “meio-termo” entre parcela fixa e decrescente
• Desvantagem: raro de encontrar, menos previsível

2) Total de juros vs parcela

Muitas pessoas escolhem o empréstimo apenas pela parcela mensal. Mas isso pode ser uma armadilha:

• Um prazo maior reduz a parcela, mas aumenta muito o total de juros
• Um prazo menor aumenta a parcela, mas reduz o custo total

Regra de ouro: sempre compare o total pago (valor emprestado + juros), não só a parcela.

3) Taxa nominal vs taxa efetiva

O simulador trabalha com taxa nominal anual convertida para mensal (divisão por 12). Na prática, alguns bancos cobram:

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
• TAC (Tarifa de Abertura de Crédito)
• Seguros e taxas administrativas

Isso pode aumentar o CET (Custo Efetivo Total). Use o simulador como primeira estimativa, mas peça o CET ao banco antes de assinar.

4) Amortização vs juros

Em qualquer empréstimo, a parcela é composta de:

• Amortização: parte que abate o saldo devedor
• Juros: custo pelo empréstimo (calculado sobre o saldo devedor)

No Price, a amortização cresce ao longo do tempo e os juros caem.
No SAC, a amortização é constante e os juros caem linearmente.

Fórmulas usadas (com explicação)

Conversão de taxa anual para mensal (simplificada)

O simulador usa:

$$i_{\text{mensal}} = \frac{r_{\text{anual}}}{12}$$

Onde $r_{\text{anual}}$ é a taxa em decimal (ex.: 12% → $r=0{,}12$).

Observação: esse método é simplificado. Alguns contratos usam taxa equivalente com juros compostos: $i = (1+r)^{1/12} - 1$. Para taxas baixas, a diferença é pequena.

Sistema Price (parcela fixa)

A fórmula para calcular a parcela constante (PMT) é:

$$PMT = \text{Valor} \times \frac{i \cdot (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$

Onde:

• $\text{Valor}$ = montante emprestado
• $i$ = taxa mensal (decimal)
• $n$ = número de parcelas

Se $i=0$ (taxa 0%), vira:

$$PMT = \frac{\text{Valor}}{n}$$

Sistema SAC (amortização constante)

A amortização constante é:

$$A = \frac{\text{Valor}}{n}$$

A parcela em cada mês $p$ é:

$$\text{Parcela}_p = A + \text{Saldo}_p \times i$$

Onde $\text{Saldo}_p$ é o saldo devedor no início do mês $p$.

• Na primeira parcela, $\text{Saldo}_1 = \text{Valor}$
• Na última parcela, $\text{Saldo}_n = A$ (só resta uma amortização)

Sistema SAM (média)

O SAM calcula Price e SAC separadamente e tira a média:

$$\text{Parcela}_{\text{SAM}} = \frac{\text{Parcela}_{\text{Price}} + \text{Parcela}_{\text{SAC}}}{2}$$

Exemplos práticos (para você testar)

Exemplo 1 — empréstimo pessoal R\$ 10.000 (Price)

Entradas:

• Valor: R\$ 10.000
• Taxa: 12% ao ano
• Parcelas: 12 meses
• Sistema: Price

Resultado aproximado:

• Parcela mensal: ~R\$ 888
• Total pago: ~R\$ 10.656
• Juros: ~R\$ 656

Interpretação: você paga R\$ 656 de juros para ter o dinheiro por 1 ano.

Exemplo 1A (resolvido passo a passo — Price)

Entradas:

• $\text{Valor}$ = R\$ 10.000
• $r$ = 12% ao ano → $i = 12 \div 12 = 1\%$ a.m. = 0{,}01
• $n$ = 12

1. Taxa mensal:

$$i = 0{,}01$$

2. Potência:

$$(1+i)^n = (1{,}01)^{12} \approx 1{,}1268$$

3. Fórmula Price:

$$PMT = 10\,000 \times \frac{0{,}01 \times 1{,}1268}{1{,}1268 - 1}$$

4. Simplificando:

Numerador: $0{,}01 \times 1{,}1268 \approx 0{,}011268$
Denominador: $1{,}1268 - 1 = 0{,}1268$

$$PMT \approx 10\,000 \times \frac{0{,}011268}{0{,}1268} \approx 10\,000 \times 0{,}0889 \approx 888{,}9$$

Parcela: R\$888,90 (aproximado) **Total pago:** R\\$ 888,90 × 12 ≈ R\$10.667 **Juros:** R\\$ 10.667 − R\$10.000 = **R\\$ 667**

Exemplo 2 — financiamento R\$ 50.000 (SAC)

Entradas:

• Valor: R\$ 50.000
• Taxa: 9% ao ano
• Parcelas: 24 meses
• Sistema: SAC

Resultado aproximado:

• 1ª parcela: ~R\$ 2.458
• Última parcela: ~R\$ 2.100
• Total pago: ~R\$ 54.688
• Juros: ~R\$ 4.688

Interpretação: a primeira parcela é maior (inclui juros sobre R\$ 50.000), mas vai diminuindo. No total, você paga menos juros que no Price.

Exemplo 2A (resolvido passo a passo — SAC)

Entradas:

• $\text{Valor}$ = R\$ 50.000
• $r$ = 9% ao ano → $i = 9 \div 12 = 0{,}75\%$ a.m. = 0{,}0075
• $n$ = 24

1. Amortização constante:

$$A = \frac{50\,000}{24} \approx 2\,083{,}33$$

2. Saldo inicial (1ª parcela):

$$\text{Saldo}_1 = 50\,000$$

Juros da 1ª parcela:

$$J_1 = 50\,000 \times 0{,}0075 = 375$$

Primeira parcela:

$$\text{Parcela}_1 = A + J_1 = 2\,083{,}33 + 375 = 2\,458{,}33$$

3. Última parcela (saldo = R\$ 2.083,33):

$$J_{24} = 2\,083{,}33 \times 0{,}0075 \approx 15{,}63$$ $$\text{Parcela}_{24} = 2\,083{,}33 + 15{,}63 \approx 2\,099$$

Resumo:

• 1ª parcela: R\$ 2.458,33
• Última parcela: R\$ 2.099,00
• Total de juros: soma de todos os juros mensais ≈ R\$ 4.500 (aproximado)

Exemplo 3 — comparando Price vs SAC

Use o simulador para ver lado a lado:

• Valor: R\$ 100.000
• Taxa: 12% ao ano
• Parcelas: 36 meses

Price:

• Parcela: ~R\$ 3.321
• Total pago: ~R\$ 119.556
• Juros: ~R\$ 19.556

SAC:

• 1ª parcela: ~R\$ 3.777
• Última parcela: ~R\$ 2.805
• Total pago: ~R\$ 118.500
• Juros: ~R\$ 18.500

Conclusão: SAC paga menos juros (~R\$1.000 a menos), mas a primeira parcela é maior (~R\\$ 450 a mais). Escolha com base no seu orçamento inicial.

Como tomar decisões com o resultado (sem “truques”)

Se a parcela ficou “alta demais”

1. Aumente o prazo: mais parcelas = parcela menor, mas juros maiores
2. Reduza o valor do empréstimo: pegue menos emprestado
3. Negocie a taxa: tente conseguir juros menores (compare bancos)
4. Dê uma entrada: quanto maior a entrada, menor o empréstimo

Se o total de juros ficou “alto demais”

1. Reduza o prazo: menos parcelas = parcela maior, mas juros menores
2. Pague antecipado (se o contrato permitir): amortize parcelas ou reduza prazo
3. Escolha SAC (se disponível): costuma ter juros totais menores que Price

Se está entre Price e SAC

• Price: escolha se você prefere previsibilidade (parcela sempre igual) e quer evitar uma primeira parcela pesada
• SAC: escolha se você consegue pagar uma primeira parcela maior e quer economizar juros no total

Erros comuns (e como evitar)

1. Focar só na parcela mensal: sempre olhe o total pago. Um prazo maior pode ter parcela menor, mas custar muito mais.

2. Ignorar o CET: o simulador estima juros com base na taxa nominal. O CET real pode ser maior (IOF, tarifas, seguros).

3. Não comparar propostas: rode o simulador com as taxas de diferentes bancos antes de decidir.

4. Achar que SAC é sempre melhor: SAC paga menos juros no total, mas se você não consegue pagar a primeira parcela, não adianta.

5. Esquecer da inflação: em prazos longos (5+ anos), a inflação “corrói” o valor real das parcelas futuras. Isso pode tornar o Price mais “confortável” no longo prazo.

Perguntas frequentes (FAQ)

Este simulador considera IOF e tarifas?

Não. Ele simula apenas os juros com base na taxa informada. Para saber o custo total (CET), peça ao banco.

Posso usar este simulador para financiamento imobiliário?

Sim. A lógica é a mesma, mas financiamentos imobiliários costumam ter prazos longos (20-30 anos) e taxas menores. Use o simulador para estimar e compare com a proposta do banco.

Price sempre tem juros totais maiores que SAC?

Quase sempre. No Price, você paga juros sobre o saldo devedor por mais tempo (porque amortiza menos no início). No SAC, a amortização é constante, então o saldo cai mais rápido.

O que é melhor: pagar em 24x ou 36x?

Depende do seu orçamento. 24x = parcela maior, juros menores. 36x = parcela menor, juros maiores. Use o simulador para ver a diferença exata.

Posso amortizar parcelas antecipadamente?

Depende do contrato. Muitos contratos permitem amortização antecipada (pagamento extra para reduzir o saldo). Isso reduz os juros totais.

SAM é comum no Brasil?

Não. SAM é raro. Price e SAC são os sistemas dominantes. Incluímos SAM no simulador para completude, mas dificilmente você vai encontrar um contrato SAM.

Leitura recomendada (links internos do UtiliBox)

Se você quer se aprofundar ou fazer simulações complementares, estas ferramentas do UtiliBox podem ajudar:

• Calculadora de juros compostos (para entender o “motor” por trás dos empréstimos)
• Calculadora de porcentagem (para converter taxas)
• Simulador de financiamento imobiliário (focado em prazos longos e sistemas Price/SAC/SAM)

Aviso

Este conteúdo é informativo e não constitui recomendação de crédito ou investimento. Sempre leia o contrato e peça esclarecimentos ao banco antes de assinar.